Электронная
коммерция в сети Интернет с каждым годом становится все популярней, что
объясняется несколькими причинами, одна из которых следствие роста общего числа
пользователей Сети и повышение уровня знаний многих из них. Большим числом
систем электронных платежей, ориентированных на сектор С2С (то есть
пользователь-пользователь), житель России явно не избалован. По большому счету
таких систем как было так и осталось всего две - WebMoney Transfer (http://www.webmoney.ru/)
и Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru/).
Конечно, владея
английским, на уровне понимания пользовательского интерфейса, можно работать с
другими интернациональными системами электронных платежей, например, e-gold (
https://www.e-gold.com/ ). Так же верно и то, что две названные системы
успешно взаимодействуют с сектором рынка B2C (бизнес-пользователь - например,
взаимодействие интернет магазин как продавец и пользователь сети как
покупатель). С развитием Сети все больше людей покупают и продают, используя ее
возможности, товары и услуги. Для расчетов в Сети наиболее удобны электронные
деньги. С развитием сервисов систем электронных платежей у пользователей
Интернет расширяется диапазон возможностей, связанных с использованием
электронных денег. Электронные деньги по своей сути ничем не отличаются от
обычных. Например, ими очень удобно оплатить электронный товар с мгновенной
доставкой, а при желании можно вывести из системы превратив в обычные бумажные.
Зачем нужна
кредитная биржа?
По большому счету
кредитная биржа, ориентированная на работу с электронными деньгами, ничем не
отличается от кредитной биржи, ориентированной на работу с обычными валютами. На
ней так же можно взять деньги в кредит под определенные проценты, а можно,
наоборот, выступить в роли кредитора, размещая деньги в рост. Когда имеет смысл
воспользоваться услугами электронной кредитной биржи? Назову несколько наиболее
часто встречающихся ситуаций. Во-первых, процесс конвертации бумажных денег в
электронные (ввод денег в систему) требует определенного времени. И иногда,
когда срочно требуется купить какой-то товар или услугу, вариант решения
проблемы - взять взаймы деньги на электронной бирже, не так уж и плох.
Во-вторых, электронные деньги берут взаймы, имея четкий план развития
какого-либо предприятия (обычно сетевого ресурса). Например, возникла
необходимость увеличения размера оборотных средств для обеспечения работы
обменного пункта электронных валют в сети Интернет. Или же человек берет деньги
на покупку товара, зная, что его перепродажа многократно покроет проценты по
кредиту. О том, что на интернет аукционах, например, на eBay (http://www.ebay.com/)
можно дешево купить компьютерную технику (ноутбуки, карманные компьютеры,
цифровые фотоаппараты) и не только ее, знают многие люди делающие свой бизнес в
Сети. Конечно, есть риск, связанный с доставкой покупок из США и других
зарубежных стран, проблемы с таможней и прочие, но любой бизнес это всегда
риск.
Возвращаясь к
теме кредитов, замечу, что есть еще два варианта, когда люди берут электронные
деньги взаймы. Вариант первый - человек берет кредит только для того, чтобы
погасить взятый ранее. И вариант второй - мошенник берет кредит, чтобы никогда
его не отдать. Увы, проблемы связанные с невозвращением электронных денег, так
же актуальны, как и проблемы невозвращения кредитов, выдаваемых банками
некоторым нечестным гражданам. Прежде чем рассказать о технических аспектах
связанных с кредитованием в системе WebMoney Transfer, замечу, что хотя
владельцы электронной биржи (http://credit.webmoney.ru/)
прилагают максимальные усилия к защите кредиторов от мошенников, но всегда
существует опасность невозвращения кредита. Дело здесь не только в том, что
человек изначально стремится обмануть, хотя встречаются и такие. Еще раз
напомню, что ведение бизнеса всегда связано с рисками и всегда есть вероятность
отличная от нуля, что деньги инвестированные в какой либо проект никогда не
вернуться к инвестору по причине полного разорения фирмы, в развитие которой
были вложены.
Кредитуя
кого-то, обращайте внимание на то, кто выступает заемщиком и под какой процент
берутся деньги. Можно ориентироваться на варианты с доходом в 20, 40 и даже 100%
годовых, но чем больше проценты, тем не только больше доход, но и больше риск.
Можно вложить в предприятие практически на 99,99% гарантирующее их возврат, но
такая сверхнадежность обычно дает и мизерные проценты дохода. Стоит ли
вкладывать 100 WMZ (эквивалент $100) сроком на год только для того, чтобы
получить 1 WMZ дохода? Ответ на этот вопрос зависит только от владельца средств.
Следует помнить, что так как электронные деньги эквиваленты бумажных, то на них
так же влияет инфляция. При определенных ситуациях может имеет смысл
конвертировать электронные в бумажные, а затем вкладывать именно их в какой либо
инвестиционный фонд (ПИФ), но это опять же решать только владельцу средств с
учетом всех факторов за и против.
Кредитная биржа -
технические детали
Кредитная биржа
WebMoney Transfer представляет собой полностью автоматический интерфейс,
реализующий получение и выдачу кредитов в режиме Online, обеспечивая
размещение заявок и поиск встречных предложений. Внимательный анализ исходной
информации претендента (аттестационные данные, кредитная история, паспортные
данные, цель получения кредита, гарантии) помогает кредитору минимизировать
риски и получать прибыль за счет имеющихся у него средств. Биржа кредитов
позволяет получать и выдавать коллективный кредит, когда каждый кредитор выдает
только часть запрашиваемой суммы. Важно отметить и то, что биржа кредитов не
взимает за свою работу никаких комиссионных, но является удобным техническим
инструментом обеспечения одновременности переводов кредитных средств и долговых
обязательств, что решает проблему неполучения кредита в ответ на переданные
долговые обязательства.
Порядок
получения кредита
Желающий получить кредит должен
сформировать заявку на получение кредита.
Для
формирования заявки на получение кредита необходимо:
1. Cоздать в WM Keeper'e (программное
обеспечение можно бесплатно загрузить по ссылке
http://download.webmoney.ru/wm2.EXE) кошелек типа "С" (если он еще не
создан).
2. Ввести в форму, выдаваемую по
команде меню "Заявки на кредит", ссылка "Добавить заявку на получение кредита",
сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также
цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры. Кредит берем
(так как только в них и дают) в электронных долларах (вернее в титульных знаках
WMZ), но их можно конвертировать в рубли, евро или другую требуемую валюту.
3. Нажимаем кнопку "Сформировать
заявку".
После
выполнения описанных действий заявка кредитуемого помещается в "Список заявок
на получение кредита", где ее сможет выбрать любой участник системы, имеющий
аттестат не ниже начального (подробнее на тему аттестации тут
https://passport.webmoney.ru/ ). Если заявка на получение кредита допускает
коллективное кредитование, то в выдаче кредитов могут участвовать несколько
кредиторов, максимальное количество которых определяется как наибольший общий
делитель суммы кредита и суммы возврата. Каждый кредитор может выдать сумму
кратную отношению всей запрашиваемой суммы к максимальному количеству
кредиторов. После того, сумма кредита будет полностью набрана, на Z-кошелек
кредитуемого поступит соответствующее количество WМZ, а на D-кошелек кредитора -
долговые обязательства в размере суммы, указанной к возврату. Следует отметить,
что для предотвращения мошеннических действий со стороны недобросовестных
заемщиков одновременно может существовать только одна действующая заявка на
получение кредита для каждого кредитуемого.
Порядок предоставления кредита так же
не сложен. Желающий выдать кредит выбирает подходящую заявку из списка заявок на
получение кредита. (http://credit.webmoney.ru/CTenderList.aspx).
Для
предоставления кредита по заявке из списка заявок на получение кредита
необходимо:
1. Создать в WM Keeper'e кошелек типа
"D" (если он еще не создан);
2. Выбрать заявку из списка
запрашиваемых кредитов, кликнув "мышью" на ссылке "выбрать";
3. Просмотреть параметры заявки на
получение кредита, обратив особое внимание на обобщенные данные по кредитным
операциям, цель получения кредита и гарантии;
4. Добавить доверенность на списание
средств и просмотр остатков на кошельке, который будете использовать для
предоставления кредита, для WMID 835688387017 (идентификатор биржи, которая
выступает посредником и гарантом сделки);
5. Если заявка отвечает вашим
условиям, выбрать кошелек типа Z, с которого будет проводится кредитование,
сумму, которую готовы выдать в кредит и нажать кнопку "Передать средства для
кредита";
6. Проверить введенные параметры,
ознакомится с правилами выдачи кредитов, подтвердить согласие с ними и повторно
нажать кнопку "Передать средства для кредита". После выполнения описанных
действий указанная вами сумма будет переведена с Z-кошелька кредитора на
Z-кошелек биржи кредитов с протекцией сделки на срок действия заявки + два дня.
Как только вся запрашиваемая кредитуемым сумма будет предоставлена кредиторами
(и введен код протекции) средства будут переведены с кошелька сервиса на кошелек
кредитуемого, а долговые обязательства кредитуемого поступят с его C-кошелька на
D-кошелек кредитора. В случае, если вся запрашиваемая сумма не будет набрана,
заявка на получения кредита аннулируется, а код протекции не вводится. Таким
образом, средства возвращаются кредитору назад по истечении срока протекции в
полном объеме. Описание процедуры может показаться несколько сложным, но,
однажды выполнив все операции на практике, убеждаешься, что выполнить их быстрее
и проще, чем составить пошаговое описание-инструкцию.
Подводя итоги
Подведение итогов
начну со статистики кредитной биржи, рассмотрение которой (оперативная
информация публикуется на
http://credit.webmoney.ru/Stat.aspx) показывает, что сервис довольно
крупный, а его услуги хорошо востребованы. Например, по состоянию на 14.12.2004
было выдано кредитов по 307 заявкам на сумму 28444.75 WMZ, находится в ожидании
30 кредитных заявок на сумму 39864.08 WMZ. Информация о кредиторах и
кредитуемых закрыта для свободного просмотра, но после входа на сервис с
идентификацией можно получить детальную информацию о людях, желающих получить
кредит. В том числе, информацию о кредитном статусе: - кредиты брал и все
погасил; - кредиты брал, срок погашения не истек; - кредиты раньше не брал; -
не вернул кредит в срок. Просмотр информации показывает, что есть люди,
постоянно берущие деньги в долг и регулярно их возвращающие, а так же те, кто
постоянно дает кредиты, используя систему кредитования как один из реальных
источников дохода. Конечно, сам по себе рассмотренный в статье сервис
кредитования не лучше и не хуже других инструментов рынка электронной коммерции.
Можно по
принципиальным соображениям никогда не брать электронные деньги в кредит или,
наоборот, никогда не давать никому взаймы. Но, как явление этот сервис мне
показался весьма интересным и вполне заслуживающим отдельного рассказа. Если
кого-то из читателей заинтересуют возможности сервиса в качестве источника
дохода, то рекомендую ознакомиться с информацией, представленной на сайте
FZFBANK (http://fzfbank.narod.ru/index.html)
- финансовые операции и кредитование в системе WebMoney Transfer. Сайт, как
видно по его адресу, размещен на бесплатном хостинге, а его создатель достаточно
активно использует предлагаемую WebMoney Transfer систему кредитования в
практических целях. На сайт можно зайти и ознакомиться с достаточно непредвзятым
мнением по всем плюсам и минусам. О плюсах говорить много не надо - если кредит
вернули в срок и с процентами, то все и так очевидно. А вот о рисках и
мошенниках прочитать стоит, хотя бы для общего развития, а если решил серьезно
заняться кредитованием, то в обязательном порядке. ("ЛОХ - ЭТО СУДЬБА"
http://fzfbank.narod.ru/lohh1.html - допускается неограниченное
использование данного материала). На этом я и завершу свой рассказ о кредитной
бирже WebMoney Transfer.
